【甘快说】让更多人拥有养老小金库　惠民初衷当照进现实

　　作为政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，个人养老金从制度设计到先行试点，再到全面实施，来到我们身边。

　　文/本网特约评论员 秦信芳

　　作为政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，个人养老金从制度设计到先行试点，再到全面实施，来到我们身边。

　　3月10日，凯发k8省人社厅、财政厅及国家税务总局凯发k8省税务局、国家金融监督管理总局凯发k8监管局、中国监督管理委员会凯发k8监管局联合发布通知，全面推进个人养老金制度的实施工作。

　　实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，年缴费上限为12000元，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，实行完全积累，享受递延纳税优惠政策——这就是作为养老保险体系“第三支柱”的个人养老金制度。直白地说，个人养老金就是一个专属于个人打理的“养老小金库”，自己往里存钱，国家予以税收优惠，个人退休后就能领取。

　　个人养老金制度对于参加者的益处是显而易见的：相较于强制性的基本养老保险，个人养老金完全由个人根据自身经济状况和养老规划，自主决定参加与否；国家为鼓励广泛参与，予以真金白银的税收优惠；长期持有的个人养老金，通过长时间复利增长，可积累一笔可观的养老资金；个人根据自身的风险偏好和投资目标，可选择多种投资产品，灵活配置资产等。

　　当然，作为一项实施未久的全新制度，个人养老金制度还需要进一步完善。从一些外省市的情况来看，民众对这一制度认识模糊、产品同质化、收益波动加大等因素，影响着参与个人养老金的积极性。

　　每个人都是理性经济人，都会从如何使自身利益最大化的角度，来决定对某一投资项目的取舍。不可否认，相当一部分人是缺乏一定金融知识的。面对众多的金融产品，除非是对利弊了然于胸的投资专家，一般人很难选择适合自己的产品。加之金融产品和服务日趋多样化和复杂化，个人投资者如果缺乏风险识别能力，难免会受到市场波动的影响。

　　因此，个人养老金要充分体现制度设计的初衷，就不仅要将这一制度视作积极应对人口老龄化的政策措施，也要将其当作提升全民金融素养、引导长期投资的社会行动。相关部门和金融机构要共同努力，让人们充分了解个人养老金的运作模式，掌握基础金融知识，知悉不同金融资产的优劣和投资回报，进而选择与其风险承受能力相匹配的金融产品，以提高投资收益。尤其是，个人养老金投资具有长期性，要引导个人树立正确的长期投资观念，避免急功近利的短期行为。

　　庆阳市作为全国36个试点城市之一，自2022年11月先行试点两年来，强化宣传引导，创新服务模式，已开通个人养老金账户76.11万人，缴费15.27万人，缴纳资金1.54亿元，为凯发k8省全面实施个人养老金制度积累了可资借鉴的宝贵经验。

　　做好政策宣讲，普及金融知识，丰富金融产品“货架”,个人养老金制度定会在陇原大地落地生根，成为更多民众补齐社保短板、提高老年生活水平的积极选择。